Геннадий Васюков
До начала российского полномасштабного вторжения украинский сервис онлайн-платежей WayForPay проводил более 400 тыс. транзакций в сутки. В течение восьми лет наша компания предоставляет услуги по приему онлайн-платежей для около 35 тыс. онлайн бизнесов в Украине каждый месяц.
Больше месяца – с начала мая – мы не работали, фиксировали убытки, теряли рынок и клиентов, на получение которых у компании ушло много лет. Сегодня, 8 июня, Национальный банк Украины выдал лицензию WayForPay на предоставление финансовых платежных услуг.
В этой колонке расскажу подробнее об опыте работы WayForPay в условиях войны и как остановили работу нашего бизнеса, – но у этой истории счастливый конец.
О работе в условиях войны
Вот что мы делали в первые часы и дни конца февраля 2022:
- Безопасность людей. Часть команды, которая работала в офисах компании в Запорожье и Днепре, была эвакуирована.
- Поддержка работы сервиса и недопущение прекращений платежей.
- Безопасность данных. В первые дни войны мы перенесли большую часть данных на арендованные серверы за границей. Однако уже осенью прошлого года, после того, как россия аннексировала часть Запорожской области, мы столкнулись с новой проблемой. Нам заблокировали работу со стороны зарубежных арендодателей серверного оборудования. Наш офис находился в Запорожье и иностранный менеджмент считал, что мы работаем на оккупированных территориях. Попытки доказать, что мы украинская компания, проводим деятельность только на подконтрольной Украине территории, не увенчались успехом. Помогло изменение юридического адреса на киевскую прописку.
- Помощь ВСУ. Сервис продолжает работать и создавать новые инструменты под современные реалии, так, например, добавлен инструмент «Донаты» для благотворительных организаций и волонтеров. Когда мы увидели, что сервис нужен и полезен волонтерским и благотворительным организациям по сбору средств для сил обороны, сделали процедуру технически максимально простой и эффективной. Правда, это вскоре привело нас к новым вызовам.
- Борьба с кибератаками. Попытки взлома системы, бывают постоянно – с разной силой и периодичностью, в среднем раз в месяц или два. Но каждый раз безуспешно. Через платформу WayForPay проходило большое количество сборов от волонтерских организаций, это привлекало внимание вражеских хакеров. В цифрах только за 2022 год проведены транзакции от иностранных доноров на сумму 3,5 млн грн на спецсчета для помощи ВСУ.
- Блэкауты. Для сервисов Wayforpay критически важно обеспечение электроэнергией для стабильной безотказной работы. Эту задачу мы решали, как и весь украинский бизнес – закупкой генераторов и зарядных станций. Также с началом первых отключений электроэнергии WayForPay максимально перенесло функционал в мобильное приложение.
- Для новых условий, в которых работал украинский бизнес, оперативно создали QR-терминал для офлайн точек и лендинги для всех, кто хотел быстро начать бизнес в онлайне. Большинство платежных инструментов WayForPay разрешают начать бизнес без дополнительных затрат на сторонние сервисы. Это не только прием платежей, но и ряд дополнительных настроек, помогающих организовать бизнес-процесс. Платежные инструменты позволяют решить ряд потребностей клиентов, без дополнительных затрат. Так предприниматель, работавший офлайн, получил возможность быстро создать собственный интернет-магазин, а ресторан – бесплатно сделать QR меню. WayForPay не получал никаких платежей за использование инструмента, комиссия взималась только в случае успешного платежа.
О ситуации на рынке и доле WayForPay
Открытые данные на сайте НБУ позволяют сделать анализ компаний на рынке Украины, которые занимаются приемом онлайн-платежей. Вот так выглядит в цифрах их позиции при оценке выручки за 2022 год.
| Название компании | Выручка за 2022 год (млн грн) |
| ООО ФК «Вей фор пей» (WayForPay) | 291462 |
| ООО «ФК “Элаенс”» (fondy.ua) | 288140 |
| ООО «ФК МБК» (portmone.ua) | 230679 |
| ООО УПР (ipay.ua) | 185585 |
| ООО «Финансовая компания “Финэкспресс”» (interkassa/tranzzo) | 40891 |
| ООО «ФК “Единое пространство”» (interkassa/tranzzo) | 25325 |
| ООО «ФК Артуа» (kastapay.ua) | 15739,7 |
| ООО «ФК Юапей» (uapay.ua) | 13820 |
На диаграмме распределение по рынку в процентах:
Как и почему остановили работу WayForPay
С начала мая этого года наш сервис Wayforpay не принимал платежи. Это было связано с тем, что НБУ не продлил лицензию ООО «ФК Вэй Фор Пэй», которой принадлежит сервис, и банки-партнеры остановили работу с ним.
С 1 августа 2022 года введен в действие Закон Украины «О платежных услугах». По требованиям нового закона, участникам финансового рынка, имеющим лицензию на перевод средств в национальной валюте без открытия счетов, необходимо было обратиться в Нацбанк для «переоформления» лицензии.
Точнее, для получения лицензии на предоставление финансовых платежных услуг вместо лицензии на перевод. Регулятор отметил, что был упрощен список документов, необходимых для перелицензирования. Компании, владеющие действующей лицензией на перевод, имели право подать только часть документов.
Но по факту оказалось, что этот процесс сложнее получения новой лицензии и соответственно эту процедуру прошли не все.
Только 7 октября 2022 НБУ принимает Постановление о порядке авторизации (просто говоря, перелицензирования) деятельности предоставлятелей финансовых платежных услуг и ограниченных платежных услуг. Установлен срок рассмотрения пакета документов 60 рабочих дней.
Не вдаваясь в нормативы и сроки, скажем, что на самом деле на подготовку большого массива документов у заявителей было всего 24 календарных дня (из которых 16 рабочих дней), срок изготовления многих из которых от них не зависел.
WayForPay 17 января 2023 года предоставил НБУ необходимый пакет документов. На 9 февраля получаем письмо от НБУ с замечаниями о недостатках. Работаем над устранением и уже 20 марта обращаемся с обновленным пакетом документов, однако снова получаем письмо об оставлении документов без рассмотрения из-за недостатков.
Весь апрель мы направляем в НБУ пакеты документов с результатом как и в предыдущие месяцы.
Не понимаем, что происходит, поэтому начинаем буквально штурмовать Нацбанк письмами, звонками на горячую линию через формы обратной связи на сайте НБУ. Просим провести рабочее совещание для выяснения всех вопросов.
И 25 апреля, то есть за считанные дни до последнего рабочего дня перед окончанием действия лицензии, совещание было назначено.
Каждый раз поступали новые замечания и ошибки, которые не были указаны в предыдущем письме об оставлении документов без рассмотрения. Представление ряда документов, которые у нас запрашивали, не предусмотрены ни постановлением НБУ №217, ни другими законодательными актами. Или же отмечались замечания и ошибки, которые являются формальными и такими, которые не являются основанием для возврата документов без рассмотрения.
Wayforpay как и весь отечественный бизнес не совершенен, но это естественно в условиях, когда государство тоже не совершенно. Условия, в которых мы работаем, заставляет постоянно приспосабливаться.
Мы считаем, что если мы выполняем лицензионные условия, но допускаем какие-то незначительные нарушения, есть проверки, предписания, штрафы, наконец. Но ведь не остановка лицензии и работы сервиса соответственно.
А как у них
С 2019 года сервис WayForPay работает на территории Евросоюза в Чехии. В процессе получения лицензии, кстати, аналогичной украинской, компания провела серию встреч с местным Нацбанком.
В общем, это не было проверкой или поиском нарушений, а скорее сопровождение по получению. Это похоже на то, когда бизнесу дают дорожную карту, как отвечать требованиям и пошагово объясняют, что нужно для этого сделать.
За три года работы все вопросы с чешским регулятором, за редким исключением, решаются по электронной почте. Здесь для нас удачный опыт быстрой коммуникации с Нацбанком, но гораздо важнее, понятные требования, выполнение которых зависит исключительно от бизнеса. Нам буквально указывают на возможные риски и подсказывают, как их исправить.
В развитых странах предпринимателям разрешено делать все, что не запрещено законом. И только если в суде будет доказана вина – предпринимателя ждет наказание.
Где бизнесу искать поддержки
Многочисленные обращения Wayforpay к НБУ о проведении совещаний для выяснения замечаний долгое время оставались без ответов. Полная тишина также на наше обращение в Министерство цифровой информации, хотя кстати нам там отказали в присоединении к «Дія Сіті».
Странной и непонятной оказалась позиция общественных бизнес-объединений. Например, один из крупнейших институтов – Европейская бизнес ассоциация, которая декларировала, что помогает и выступает медиатором между бизнесом и властными структурами. На практике, с начала в апреле в Европейской Бизнес Ассоциации призвали Нацбанк «оптимизировать процедуру перелицензирования для успешно действующих небанковских поставщиков платежных услуг, чтобы уменьшить давление на участников рынка и способствовать внедрению технологических инноваций». И отмечали, что рассмотрение документов, поданных небанковскими финансовыми учреждениями, затягивается, а процедура перелицензирования для уже действующих участников рынка является сложной.
В ассоциации указывали, что многие участники рискуют и не успеют получить авторизацию и что «Нацбанк требует дополнительные документы, не предусмотренные законодательством, и оригиналы документов в письменной или электронной форме, что может быть проблематичным в условиях военного времени».
Однако уже 1 мая Европейская Бизнес Ассоциация опубликовала сообщения с благодарностью Нацбанку за своевременную выдачу прозрачному бизнесу, небанковским финучреждениям лицензий на перевод средств в национальной валюте и констатировала, что «бизнес получил соответствующие лицензии».
Несмотря на все, WayForPay активно сотрудничал с НБУ, предоставлял соответствующие документы и информацию для прохождения авторизации и продления лицензии для предоставления финансовых платежных услуг. Главная цель была – как можно быстрее восстановить услуги по приему онлайн платежей для десятков тысяч клиентов и пользователей сервиса. И мы ее добились.
