«Фінмоніторинг з AML.point: що важливо знати бізнесу»

Оксана Губіна, CEO AML.point, Радник з питань RegTech-проектів компанії AI Fintech, експертка з автоматизації фінмоніторингу.

Сьогодні вимоги регулятора до фінансового моніторингу стають дедалі суворішими, а штрафи за порушення — критичними для бізнесу. Про те, як перетворити складні процеси фінансового моніторингу та комплаєнсу на автоматизований та зрозумілий процес, ми поспілкувалися з Оксаною Губіною, ідейною натхненницею SaaS-рішення AML.point.

1. Оксано, ваше рішення AML.point часто називають «першою спеціалізованою CRM для фінмоніторингу». Розкажіть, у чому головна ідея продукту та для кого він створений?

Ідея виникла з реального болю ринку. Ми створили AML.point як екосистему «єдиного вікна» для всіх задач AML-офіцера. Це SaaS-рішення, яке автоматизує повний цикл роботи: від ідентифікації клієнта до подання звітності в НБУ та повідомлень до Держфінмоніторингу. Наш продукт орієнтований на небанківські фінансові установи (страхові, лізингові компанії, платіжні системи), а також на банки, які прагнуть модернізувати свої legacy-системи.

2. Ви часто наголошуєте на важливості автоматизації саме через SaaS-модель. Які переваги отримує платіжна установа чи фінкомпанія порівняно з розробкою власного софту?

Власна розробка такого багатокомпонентного по функціоналу продукту, яким наразі є AML.point — це достатньо дорого, потребує тривалого часу та складно в підтримці. SaaS-модель дозволяє установі розпочати роботу в системі автоматизації за лічені дні. Ми беремо на себе всі поточні оновлення системи згідно нові постанов та рекомендацій НБУ, нормативних актів інших регуляторів, технічну підтримку та безпеку даних. Це дозволяє бізнесу фокусуватися на розвитку, а не на написанні коду для забезпечення AML- процесів.

3. У ваших публікаціях ви згадували про «9 кроків до успішної автоматизації». Який із цих кроків є найскладнішим для українського ринку сьогодні? Чи змінилися вони за останній рік?

Найскладнішим залишається етап «чистки» та структурування даних. Багато компаній досі зберігають інформацію в Excel або розрізнених базах. Автоматизація неможлива без якісного фундаменту. Тому ми допомагаємо клієнтам не просто «включити програму», а правильно вибудувати процеси збору даних.

Кожного користувача AML.point ми підтримуємо як компанія-інтегратор на всьому шляху – від придбання доступу до системи до повної інтеграції в існуючі процеси бізнесу. За потреби – коригуємо стандартні елементи системи відповідно до потреб клієнта, створюючи індивідуальні конфігурації відповідно до напряму діяльності бізнеса.

Щодо змін, основа залишилася, але ми додали 10-й крок — аналітику. Тепер алгоритми AML.point дозволяють виявити ознаки відмивання та реагували на підозрілу транзакцію. Це те, що ми обговорювали на конференції у березні 2025-го, а сьогодні це вже реальність у наших клієнтів.

4. Щодо даних, а як з питанням безпеки: де зберігаються дані клієнтів і як ви гарантуєте конфіденційність фінансової інформації?

Це питання №1. Ми використовуємо хмарні сервери з найвищим рівнем захисту, відповідно до вимог ISO/IEC 27001. Всі дані шифруються, а доступ до них чітко розмежований між ролями користувачів. Ми проходимо щорічні аудити з інформаційної безпеки, також і за стандартом PCI DSS, щоб наші клієнти були спокійні за свою інформацію.

5. Оксано, ринок RegTech стрімко розвивається, а державні вимоги до виявлення підозрілих операцій, оцінки ризиків постійно уточнюються. Як ваша команда тримає руку на пульсі цього процесу?

Це один з ключових аспектів нашої роботи. Ми розуміємо, що ефективний фінмоніторинг — це не лише про дотримання формальних правил, а про реальне запобігання ризикам. Тому ми постійно вдосконалюємо нашу систему індикаторів підозрілих операцій та методику оцінки ризиків.

Наша R&D команда тісно співпрацює з експертами ринку, щоб актуалізувати  можливості AML.point для виявлення індикаторів підозрілих операцій, збагачуючи їх та враховуючи рекомендації регулятора для виявлення неочевидних схем і зменшення кількості хибних спрацьовувань за допомогою автоматизації.

Стосовно оцінки ризику та ризик-апетиту – AML.point містить базову скорингову модель, що відповідає вимогам FATF та НБУ, але кожна компанія може налаштувати власні вагові коефіцієнти та критерії ризику залежно від своєї бізнес-моделі та реалізованого ризик-орієнтованого підходу.

6. 6. Держфінмоніторинг України анонсував запуск «Е-кабінету» для подання звітності та повідомлень суб’єктами первинного фінмоніторингу. Як AML.point готується до цієї важливої інновації?

Це чудова ініціатива, яка значно спростить взаємодію між суб’єктами первинного фінмоніторингу та державним органом. Наша команда розробників уже активно працює над інтеграцією з майбутнім «Е-кабінетом». Наша мета — забезпечити повністю автоматизоване, безшовне формування та відправлення повідомлень (форм) безпосередньо із системи AML.point до Держфінмоніторингу, як тільки цей кабінет буде офіційно запущено в експлуатацію.

7. Оксано, останні зміни в законодавстві змусили навіть найменші фінансові компанії замислитися про автоматизацію. Чи є AML.point доступним для малого бізнесу, чи це рішення лише для гігантів?

Це міф, що автоматизація — це дорого. Дорого — це платити штрафи та втрачати ліцензію. AML.point побудований за модульним принципом. Наші клієнти — від невеликих надавачів фінансових послуг до великих платіжних установ. Ми даємо малим гравцям той самий рівень можливостей, що й лідерам ринку, у побудові якісних AML-процесів та комплаєнс-функцій. У 2026 році бути «прозорим» — це перепустка до роботи з іноземними інвесторами та провідними, гарантія конструктивної співпраці з регуляторами.

8. Що б ви побажали колегам, які досі вагаються щодо переходу на AML.point?

Не чекайте перевірки НБУ. У 2026 році якщо ваш фінмон гальмує — ви втрачаєте клієнтів. З AML.point фінмоніторинг стає непомітним, але залізним аргументом вашої надійності.

9. Оксано, ви є постійним спікером та партнером заходів нашого Клубу. Але відомо, що в 2025 році ви стали також номінантом конкурсу PaySpaceMagazine Awards 2025 одразу у двох номінаціях – як експерт і як розробник українського RegTech-продукту. Що є для вас є ключовою цінністю цього визнання?

Для мене це є важливим професійним підсумком року. Це визнання понад 20 років роботи у сфері фінансового моніторингу, AML/CFT і комплаєнсу, а також результат системної побудови українського RegTech-продукту, орієнтованого на автоматизацію, управління ризиками та реальні потреби фінансового ринку. Для мене ці номінації — не лише про особисту експертизу чи продукт, а про розвиток зрілого, технологічного та відповідального фінансового середовища в Україні. Голосування у межах конкурсу триває до 05 лютого 2026 року, ще не пізно долучитись та віддати свій голос за наш продукт.